「木を見て森を見ず｜贅沢な保険から脱出！最低限の貯金で明るい未来へ」

～前回のつづき～

●贅沢を守るための保険なんていらない～保険は生活の盾であれ～

 

贅沢費の保険たちのお話をします。

 

1.車両保険

これは贅沢費です。

 

そもそも

車のローンが払えないんだったら

そもそも購入してはダメです。

 

なので

一番最低限の保証だけで

いいんです。

 

2.医療保険

最低限の貯金があれば

社会保障で十分まかなえます。

 

この前提条件でお話ししていきます。

 

医療保険が掛け捨ての場合

 

 

・差額ベッド代

・食事代

・消耗品など

 

というご意見もあります。

 

保険は万が一の際に

生活が太刀行かなくならないように

備えておくものです。

 

生きる為に

差額ベッド代は必要でしょうか？

 

言うなれば贅沢費であって

もちろん

 

・個室しか無い病院

・個室しか空いてない

 

等の事情がある場合は

特例として除外して下さい。

 

基本の概念としては

生活が太刀行かなくなると困るので

 

そこをカバーするのに

高額療養費制度がある。

 

3.差額ベッド代

これも贅沢費です。

 

生きる為には要らない部分なので

相部屋でも我慢しましょうよ

という話です。

 

食事代や消耗品費は

健康な時でも掛かります。

 

病院に入院したからと言って

掛からない訳ではありません。

 

健康な時でも掛かる費用です。

 

医療保険は

治療費以外をまかなう為に

入っているという意見もあります。

 

働けない期間の

生活費が足りない

というご意見もあります。

 

病気になった時に

 

・治療費以外もお金が掛かる

・生活費が足りなくなる

 

という声があります。

 

これは

 

（1）傷病手当金

（2）休業保証給付金

 

が最大1年半出ます。

給料の2/3ぐらい出ます。

 

これはいきなり

会社員の人が働けなくなったら

ほとんど給与所得に頼っているので

 

生活が太刀行かなくなる。

 

そこを守ってあげましょう

という制度なので

 

（1）（2）のどちらかから出ます。

 

（1）（2）同時にもらうことは出来ません。

 

最低限の貯金をしておくのが

先決です。

 

保険に入っているから

お金が溜まりにくいんです。

 

貯金があれば

保険は不要です。

 

保険が無いと

入院中の稼ぎが無くなってしまう問題も

（1）（2）で解決出来ます。

 

入院中の生活費に充てる為に

毎月保険にお金を払うのであれば

 

貯金の方が使い勝手はいいので

貯金でいいんじゃないですか？

 

 

これも貯金しておけばOKです。

 

入院が

目的になってしまっていては

本末転倒です。

 

確率の低い入院の為に

わざわざ保険代を払うのであれば

自分で貯金しておいた方がいいです。

 

出産や病気をした時に

得したというのは

 

たまたま

ギャンブルに当たっただけです。

 

 

これは

ギャンブルにたまたま勝った

という事です。

 

 

そんな話をしていても意味はありません。

 

ほとんどの人が損をします。

 

得がどうかという

論点ではありません。

 

生活に困らない為

 

生きていく事が

出来なくなってしまわない為に

保険というのは加入するものであり

 

損得は

本来の意味からずれてます。

 

保険に入ってなくても

生活に困らないために

最低限の貯金を作っておく。

 

ギャンブルに勝った

という意味では得だということになるが

これはもう少し大きな目で見た場合

 

木を見て森を見ず

という話になってしまうので

 

ここは

もう少し大きな目で

見てほしいと思います。

 

その為に

今日は得をしたかもしれないけれども

 

このままずっと払い続けて

残りの人生で

入院しなかったという事であれば

 

結局損してしまいます。

 

現段階では

勝ってるかもしれませんが

 

本来の話からは

逸れてしまってるということです。

 

4.ペット保険

全く同じです。

 

 

といった事があるかもしれませんが

それはギャンブルに勝っただけなんです。

 

本来の意味からは

逸れてしまっているという事です。

●保険にカネ吸われて、貯金ゼロ～生活が太刀打ちできるわけがない～

 

ほとんどの人が

保険で損をしてしまうというのが

事実です。

 

かといって

病気になったからと言って

 

いきなり生活に困る

ということにならない為に

最低限の貯金をしておく。

 

貯金をしたいが

保険に入っているから

貯金が出来ないというのは

 

本末転倒です。

 

 

とか

 

 

それも分かります。

それはどうしようもない事です。

 

分かりますが数字だけで言えば

 

・住宅ローン

・ペット

・車

 

等の保険料が払えなくなるようであれば

生活費が太刀いかなくなりそうであれば

本来は保険を契約してはダメです。　

●まとめ

◆日本人は既に高額療養費制度という最強の保険に入っている

 

◆傷病手当金・休業保証給付もあり、働けなくなったからと言って急に生活に困窮することはない

 

◆民間の医療保険は定義が一般的でない場合があり使い勝手が悪い

 

◆数字と感情は分けて考えないと話が進まない

 

◆掛け捨て保険＝不幸の宝くじ

　貯蓄型保険＝ボッタクリ投資信託

 

◆なぜ保険に入るのか

＝いざという時に生活に困窮しないために必要だから

 

◆掛け捨て保険

＝一部の人に本来の意味のある保険

 

◆車両保険、差額ベッド代、ペット保険

＝贅沢費

 

◆最低限の貯金を貯める方が先

 

Special Thanks college president Ryo.

 

●おまけ

≪≪perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫

保険は本来、生活が立ち行かなくなるリスクに備えるためのものであり、贅沢を守るためのものではありません。

車両保険や差額ベッド代、ペット保険などは生活必需品ではなく、贅沢費にあたります。

日本には高額療養費制度や傷病手当金など、社会保障が充実しており、最低限の貯金があれば多くの民間保険は不要です。

保険料を支払い続けて貯金ができなくなるのは本末転倒であり、まずは生活防衛のための貯金を優先すべきです。

保険は損得やギャンブル感覚で加入するものではなく、必要最低限の保障に絞ることが大切です。

[1] https://www.nli-research.co.jp/report/detail/id=58038?site=nli
[2] https://www.med.or.jp/people/info/kaifo/compare/
[3] https://www.yomiuri.co.jp/choken/kijironko/ckmedical/20221028-OYT8T50042/
[4] https://www.mhlw.go.jp/www1/wp/wp99_4/chapt-a1.html
[5] https://www.nttdata-strategy.com/knowledge/reports/2025/250321/

 

≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫

～Continuation from the Previous Post～

【You Don’t Need Insurance to Protect Your Luxuries — Insurance Should Be a Shield for Your Life】

Let’s talk about insurance for non-essential, luxury expenses.

—

1. Car Insurance (Comprehensive Coverage)

This is a luxury expense.

If you can’t afford the car loan, you shouldn’t be buying the car in the first place.

So, just stick with the most basic coverage.

—

2. Medical Insurance

If you have a minimum level of savings, public healthcare in Japan (like the high-cost medical expense benefit system) is usually enough.

Let’s talk based on this assumption.

People often say:

> “But what about the extra costs that aren’t covered by the high-cost medical expense system?”

Examples:

 Extra charges for private hospital rooms
 Meal costs
 Medical supplies

These are valid points, but insurance exists to ensure your life doesn’t collapse financially in emergencies.

Now, ask yourself:

> Is a private room really necessary for survival?

No, it’s a luxury.

Sure, there are exceptions:

 The hospital only has private rooms
 There are no shared rooms available

But fundamentally, these aren’t life-threatening needs.
That’s what the public healthcare safety net is for.

—

3. Private Room Charges in Hospitals

Again — a luxury expense.
If your life isn’t at stake, just stay in a shared room.

The same goes for meals and disposable items.
You spend money on food even when you’re healthy — so don’t count it as a special hospital-only cost.

Some argue that private insurance helps cover non-treatment-related costs during hospitalization.

Others worry about not having enough money to live while they’re out of work due to illness.

Here’s the solution:

 (1) Sick Pay (Shōbyō Teatekin)
 (2) Worker’s Compensation Leave Benefits

These cover up to 18 months, usually around 2/3 of your salary.

If you suddenly can’t work and rely solely on employment income, these systems help prevent your lifestyle from collapsing.

You can’t receive both (1) and (2) at the same time — but you’ll get one.

—

Prioritize Savings Over Insurance

If you can’t build savings because you’re paying insurance premiums — something’s wrong.

If you have savings, you don’t need insurance.

Even the issue of lost income while hospitalized can be covered by (1) or (2).

If you’re paying insurance monthly just to cover living expenses during a potential hospitalization, why not just save that money?

—

> “But I want the hospitalization benefit! 5,000 yen per day every time I’m admitted!”

That’s exactly the problem — you’re treating insurance like a payout game.

Hospitalization should never be your financial strategy.
Paying premiums for rare events like that is inefficient.

—

It’s Just a Gamble

Saying things like:

> “I paid ¥200,000 in premiums but got ¥600,000 in benefits — totally worth it!”

…is no different than saying:

> “I hit the jackpot at pachinko, so I’m telling everyone to go gamble too!”

Most people lose money on insurance.
It’s not about winning or losing — that’s the wrong mindset.

—

Insurance should protect your livelihood, not make you feel lucky or unlucky.

If you build basic savings, you won’t need to rely on insurance at all.

Even if you “win” on a payout, you’re missing the bigger picture.

> You’re seeing the tree, not the forest.

If you keep paying premiums year after year and never get hospitalized, you’ve lost.

It may feel like a win now, but in the long run, you’re off track.

—

4. Pet Insurance

Same story.

Sure, you might say:

> “My pet got sick and I was glad I had insurance!”

But again — that’s just gambling and getting lucky.

It strays from the true purpose of insurance.

—

【Insurance Sucks Up All Your Money, and You’re Left With Nothing in Savings — No Wonder You Can’t Stay Afloat.】

This is the reality: most people lose money on insurance.

That’s why you need to build a savings buffer first — so you’re not suddenly broke if you get sick.

Saying “I want to save but my insurance premiums are in the way” is completely backwards.

—

Even if you say:

> “My pet got sick and the insurance paid off!”

Or:

> “I was in real financial trouble and it saved me!”

That may be true in your case — but statistically, the numbers don’t support insurance as a winning choice.

If you’re struggling to pay insurance for:

 Your mortgage
 Your pet
 Your car

Then it’s a sign:
You shouldn’t be taking out those insurance policies in the first place.

—

【Summary】

✅ Japanese people are already covered by the strongest health insurance system in the world.

✅ Sick pay and worker’s compensation exist to help people who can’t work — so you won’t go broke overnight.

✅ Private medical insurance is hard to use and often unnecessary.

✅ Separate numbers from feelings when evaluating insurance.

✅ Term insurance = a “misery lottery”
Whole life or savings-type insurance = “overpriced, scam-like investments”

✅ Insurance is for avoiding financial ruin, not for winning the payout game.

✅ Basic, term insurance may help — for some people.

✅ Car insurance, private hospital rooms, pet insurance = luxuries.

✅ First things first — build your savings.

 

Special Thanks OpenAI and Perplexity AI, Inc