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「オススメ出来ない｜低金利時代の賢い選択：繰り上げ返済の真実」
今日は【貯める力】
おすすめしません！
住宅ローンの繰り上げ返済はした方が良い？
という事についてお話しします。
●住宅ローンを急いで返すのはもったいない？～今こそ繰り上げ返済より優先すべき選択肢～
今日の相談はこちら。
「住宅ローンの
繰り上げ返済について質問です。
今手元に生活防衛資金を除いて
500万円の貯金があります。
特段すぐに使う予定はありません。
投資にはまだ参入してません。
投資をする前に
住宅ローン残高が約2千万円あり
繰り上げ返済に充てた方がいいのか
投資に回すべきか悩んでいます。
住宅ローン金利は1%程度です。」
とこのと。
繰り上げ返済は
オススメ出来ません。
理由（1）「超低金利だから」
トータルで見ると
繰り上げ返済しても
減る金額はたかが知れてます。
期間短縮返済の場合
メリットを受けられるのが
住宅ローンが終わってからなんです。
理由（2）「手持ちの現金が減ってしまう」
これは結構辛い。
資金効率が悪く
何か有った時に困ってしまいます。
理由（3）「住宅ローン減税のメリットが減る場合がある」
基本は
奨学金の繰り上げ返済の話と同じです。
↑
この回でお話ししてますので
参考にしてみて下さい。
●住宅ローン、早く返す？ラクに返す？～繰り上げ返済の基本のキ～
『繰り上げ返済』とは
毎月の返済とは別に
借入額の一部または全額を
返済する事です。
2000万円借りてる内の
100万円とか
または全額返しちゃう。
借りてるお金を
期限より先に返しちゃうという事です。
繰り上げ返済には
（1）期間短縮型
（2）返済額軽減型
の2種類あります。
（1）期間短縮型
これは名前の通りで
返済期間が短くなるんですよね。
（2）返済額軽減型
これは月々の返済額が減るタイプです。
あまり難しく考えなくてもいいです。
例えば
2000万円のうち500万円を
返済する場合
返済期間を短くする返し方をするか
月々の返済額を減らす返し方をするか
ザックリこの2種類が有る
という事だけ覚えておいてもらえれば
よろしいかと思います。
〜〜〜つづく〜〜〜
Special Thanks college president Ryo.
●おまけ
≪≪perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫
住宅ローンの繰り上げ返済は、現在のような超低金利（1%程度）の場合、あまりおすすめできません。
理由は主に三つあります。第一に、金利が低いため繰り上げ返済による利息軽減効果が小さく、返済を急ぐメリットが少ないこと。
第二に、手持ちの現金が減ることで、万一の出費や急なトラブル時に資金不足に陥るリスクが高まること。
第三に、住宅ローン減税のメリットが減少する可能性があることです。
繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」がありますが、どちらも低金利下では大きな恩恵を受けにくいです。
したがって、まずは生活防衛資金を確保し、余剰資金がある場合は投資など他の選択肢も検討した方が賢明です。
Citations:
[1] https://www.resonabank.co.jp/kojin/column/jutaku/column_0003.html
[2] https://www.sbishinseibank.co.jp/retail/housing/column/vol24.html
[3] https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/home-loan/column/26/
[4] https://www.tokyostarbank.co.jp/feature/education/borrow/20241007_1.html
[5] https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/column/034/index.html
[6] https://okane-kenko.jp/media/housingloan-advance-repayment/
[7] https://hoken-mammoth.com/leads/advance-repayment/
≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫
💰 Today’s Topic: The Power to Save
Let’s talk about whether you should make early repayments on your mortgage.
【🏠 Is It a Waste to Pay Off Your Mortgage Early?】
Now Might Be the Time to Prioritize Other Financial Moves
—
📩 Today’s Question:
> “I have a question about early mortgage repayment.
> Excluding my emergency fund, I have ¥5,000,000 in savings.
> I don’t have any immediate plans for the money.
> I haven’t started investing yet.
> I still owe about ¥20,000,000 on my mortgage.
> Should I use the savings to make an early repayment, or should I invest it instead?
> My mortgage interest rate is around 1%.”
—
❌ Our Recommendation:
We don’t recommend making an early repayment.
Here’s why:
—
✅ Reason 1: Extremely Low Interest Rate
The overall savings from early repayment are minimal.
Especially with the “term reduction” type, the benefit only comes after the loan ends.
—
✅ Reason 2: Reduced Cash on Hand
This can be tough.
Having less liquid cash means poor capital efficiency, and you may struggle when unexpected expenses arise.
—
✅ Reason 3: You Might Lose Out on Mortgage Tax Deductions
Similar to early student loan repayments, you might reduce tax benefits.
(For more on this, check Episode #75:
“Should You Repay Student Loans Early? – Part 1”)
—
💡 Mortgage Prepayment Basics
Pay It Off Early or Ease the Monthly Burden?
—
💬 What is “Early Repayment”?
It means paying off part or all of your loan in advance, in addition to your monthly payments.
For example:
If you owe ¥20,000,000, you might repay ¥1,000,000 early, or even the full amount.
In short, you’re repaying ahead of schedule.
—
📝 There are two types of early repayment:
1. Term Reduction Type
– This shortens the total repayment period.
(Source: Money Life Honpo)
2. Monthly Payment Reduction Type
– This reduces the monthly repayment amount.
(Source: Money Life Honpo)
—
It’s not something you need to overthink.
If you’re repaying ¥5,000,000 out of ¥20,000,000,
you just need to choose between:
Reducing the total repayment period, or
Lowering your monthly payments.
As long as you understand that these are the two basic options, that’s good enough!
Special Thanks OpenAI and Perplexity AI, Inc
