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「リスクフリーレート｜利回りの罠にハマるな！個人年金の真実」

〜前回のつづき〜

 

●夢見るだけの運用はもう終わり～リアルに数字を叩き出せ～

ではどうやって

このIRRを使って

計算したらいいのか？

 

退職金を

個人年金保険で運用すると

結局いくらになるのか？

 

Excelなんかを使ったら

本当に簡単に

出来るようになります。

 

もう少し

詳しい計算方法を

知りたいという人は

 

#122　もうだまされない！個人年金保険の節税効果を考慮した「正しい保険の見極め方」〜１〜

↑こちらのお話を読んでください。

 

詳しい計算式も

書いてますから

見て欲しいと思います。

 

本当に

小学校高学年ぐらいの子供でも

出来るような

 

それぐらい

簡単に出来る計算になってるので

是非使ってみてください。

 

●正しく比べる者だけが未来を選べる～基準なき比較に答えはない～

さて

20年間1.05%で複利運用出来る

この個人年金保険なんですけど

 

これを見てきて

 

・いいもの
・悪いもの

 

どっちに感じますか？

 

この利回りを見ているだけでは

まだ答えは出ないんですよ。

 

次にこの『リスクフリーレート』

というのも合わせて

確認してみたいですね。

 

リスクフリーレートというのは

その名の通り

無リスクの金利の事ですね。

 

金融商品のリターンが

 

・大きいのか
・小さいのか

 

それを測る時の

出発点になる数字なんですね。

 

現在の金利水準を知らないと

1%という金利だけ聞いても

 

・高いのか
・安いのか

 

がわからない訳ですよね。

 

現在の金利水準は

10年国債で▲0.03%という

めちゃくちゃ低い数字です。

 

5年の定期預金と比較すると

大体0.7%ぐらいの

金利差が有るという事になります。

 

基準点を持たない比較というのは

なんの意味も持たないんですよ。

 

結局5年の定期預金で

銀行に預けておいて0.3%増える。

 

基準が無いとなかなか

判断がつかないんですよね。

 

5年の定期預金と比べた場合

さっきお話しした保険は

 

大体0.7%ぐらい多い

金利差が有るという事に

なるんですね。

 

この基準点を持たない比較は

何の意味も無くて

 

必ずこの基準点を

押さえてほしいんですよ。

 

台風の予想進路と一緒で

基準点というのが有るから

やはり

 

・ここは危ない
・ここは危なくない

 

という判断が出来る訳であって

 

この台風は

 

・危ないのか
・危なくないのか

 

という事だけ話していても

しょうがない。

 

情報が足りないんですよ。

 

離れてる人からすれば

安全だという事であっても

 

近い人にしてみれば

危険だという事になるから

 

予想進路というものが有るから

 

「こういった対策を取ろう！」

 

という話が出来るのであって

 

基準点というのが

すごく大事なんだという話です。

 

〜〜〜つづく〜〜〜

 

Special Thanks college president Ryo.

 

●おまけ

≪≪Chat-GPTくんによる要約→perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫

個人年金保険の利回りを正しく評価するには、IRR（内部収益率）を使った計算が有効です。エクセルなどで簡単に計算でき、保険料の支払いをマイナス、年金受取をプラスのキャッシュフローとして入力するだけで、複利利回りがわかります。

しかし、利回りだけを見ても判断はできません。重要なのは「リスクフリーレート」と呼ばれる無リスクの金利を基準に比較することです。現在の10年国債の金利は約-0.03%、5年定期預金は約0.3%であり、これらと比べて利回りが高いかどうかを判断します。例えば、1.05%の利回りは定期預金より約0.7%高いので魅力的です。ただし、外貨建て商品は為替リスクがあるため注意が必要です。

正しい比較基準を持ち、リスクも考慮して選ぶことが、将来の安心につながります。

Citations:
[1] https://xtech.nikkei.com/it/pc/article/knowhow/20130627/1096128/
[2] https://kobito-kabu.com/kojinn-nennkinnhoken-setsuzei-rimawari/
[3] https://ameblo.jp/kishine7/entry-12769256819.html
[4] https://kan-gi.com/2022/11/06/post-4254/
[5] https://becomeainvester.com/2021/02/02/たった5分の計算でできる！魔法の関数「irr」で保/
[6] https://www.nw-life.co.jp/product/annuities/rate/gu_int_rate.html
[7] https://www.tdf-life.co.jp/minna_ni_yasashii_nenkin_2023/
[8] https://investoronline.blog.fc2.com/blog-entry-1090.html
[9] https://hoken-room.jp/pension/1069
[10] https://www.hokepon.com/column/individual-annuities-recommended/
[11] https://www.nw-life.co.jp/product/individual/annuities/yuyu_premium_jpy-usd-aud/
[12] https://www.navinavi-hoken.com/articles/pension-insurance
[13] http://www.tdf-life.co.jp/minna_ni_yasashii_nenkin_2022/gokeiyaku01.html
[14] https://vegetables-asstes.com/internal-rate-of-return/1073/
[15] https://www.41fp.com/media/personal-annuity-insuarance/kojinnenkin-gaika-demerit/
[16] https://www.nw-life.co.jp/product/individual/product_list.html?q=annuity

 

≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫

～Continuation from the previous session～

—

【Dreaming won’t grow your money – It’s time to crunch the real numbers.】

So, how exactly do you calculate using IRR?

If you invest your retirement allowance in a private pension insurance plan,
how much will you actually end up with?

If you use something like Excel,
it becomes surprisingly easy to figure out.

If you’d like to dive deeper into the calculation method,
please check out:

#122 “Don’t Be Fooled Anymore! How to Properly Evaluate Private Pension Insurance Considering Tax Benefits – Part 1”

Detailed formulas are also included there,
so definitely take a look.

The calculation is so simple that even an upper elementary school student could do it.
That’s how easy it really is—
so give it a try!

—

【Only those who compare correctly can choose their future – No answer exists without a benchmark.】

Now, regarding this private pension insurance plan,
which offers a 1.05% compounded return over 20 years—

At first glance,
does it seem like a good deal or a bad one?

Simply looking at the return rate doesn’t give you the full answer.

Next, we need to check the Risk-Free Rate.

As the name suggests,
the risk-free rate refers to the interest rate without risk.

It serves as the starting point
for measuring whether the return on a financial product is:

– High, or
– Low.

Without knowing the current level of interest rates,
just hearing “1%”
won’t tell you whether it’s good or bad.

Currently, the yield on 10-year government bonds is an extremely low -0.03%.

Compared to a 5-year fixed deposit,
there’s roughly a 0.7% difference in interest rates.

A comparison without a benchmark is completely meaningless.

For example, with a 5-year fixed deposit,
your money would grow by about 0.3%.

Without a reference point,
it’s hard to judge properly.

Compared to a 5-year fixed deposit,
the pension insurance plan mentioned earlier offers roughly 0.7% more.

Thus, having a benchmark is crucial for making meaningful comparisons.

It’s like forecasting a typhoon:
you can only judge whether it’s dangerous or not
because you have a projected path.

Simply saying “this typhoon is dangerous” or “it’s not dangerous”
without knowing where it’s headed is useless—
the information would be incomplete.

For people far from the storm,
it may seem safe,
but for those nearby,
it’s a different story.

The forecasted path gives you the information you need to decide:
“Let’s take these precautions!”

In short, a benchmark is essential.

 

 

Special Thanks OpenAI and Perplexity AI, Inc