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「2%を目標に掲げている｜インフレに負けるな！個人年金の隠れリスク暴露」
〜前回のつづき〜
●退職金を個人年金保険で運用するリスク7つ（つづき）
リスク（6）インフレリスク
現在の日本においてインフレ目標は
年率2%と国が掲げています。
つまり
年率2%未満の運用だった場合
実質的にはお金が
目減りしていってしまう
可能性が有ります。
もしインフレが2%になって
保険の利回りが
仮に1%付いたとしても
毎年1%ずつ実質のお金の価値は
目減りしていってる
という事になります。
インフレの年率以上で運用しないと
口座に入ってる金額そのものは
変わらないけど
物の価値が
ドンドン上がっていっちゃうから
今まで100円で買えていたものが
100円で買えなくなるという事になり
実質お金の価値が
目減りしているという事になる。
もしインフレというものが
進むのであれば
それ以上の利回りで
運用していかないと
お金が
減っていってしまいますよね？
なので
・インフレは進行するのか？
・デフレに進むのか？
どちらになるのか
という事なんですけど
国はインフレ2%を目標に掲げている
というのは知っておいてください。
インフレは確実に進んでいます。
リスク（4）長生きリスク
人生100年時代と言われるこの時代で
80歳で資金が底をついても
大丈夫なのか？
現在の平均寿命は
男性:約81歳
女性:約87歳
と言われていて
100歳まで生きるとして
公的年金だけでは
足りないという事であれば
他に備えの為のお金が
必要な訳ですよね。
個人年金保険というのは
有期年金といって
もらえる期間が決まっている。
なので長生きリスクには
対応していない
という事になってきます。
以上がザッと
退職金を個人年金で
運用するリスク7つ
という事でお話ししました。
●7つのリスクまとめ
リスク（1）元本リスク
→なし
リスク（2）為替リスク
→なし
リスク（3）税務リスク
→なし
リスク（4）金利リスク
→あり
リスク（5）流動性リスク
→あり
リスク（6）インフレリスク
→あり
リスク（7）長生きリスク
→あり（対応していない）
これから計算する
この年金保険のリターンというのは
以上この7つの
このようなリスクの上に
成り立っている。
将来金利が上がるかもしれないのに
今の金利水準での運用を前提とする
という事であったり
分割では手元に入りますが
20年間もの間資金が拘束される。
あとはインフレに弱い。
このリスクに見合うだけの
リターンは得られるのか？
という事ですね。
次は計算に入ります。
数字を一つ一つ紐解いていくと
難しくないので
構えずにやっていきましょう。
〜〜〜つづく〜〜〜
Special Thanks college president Ryo.
●おまけ
≪≪Chat-GPTくんによる要約→perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫
退職金を個人年金保険で運用する場合、主に「インフレリスク」と「長生きリスク」に注意が必要です。
インフレ目標が年率2％の日本では、保険の利回りがこれを下回ると実質的にお金の価値が目減りしてしまいます。例えば利回り1％では、毎年1％ずつ資産価値が減ることになります。
また、個人年金保険は受取期間が決まっている有期年金が多く、平均寿命を超えて長生きした場合、年金が途絶えてしまうリスクもあります。さらに、低金利での契約による将来的な機会損失や、長期間資金が拘束される流動性リスクも無視できません。
これらのリスクを理解した上で、他の金融商品との併用や分散投資も検討することが大切です。
Citations:
[1] https://www.hokennomadoguchi.com/columns/seimei/kojin/need/
[2] https://www.meijiyasuda.co.jp/find2/light/knowledge/list/44.html
[3] https://www.manulife.co.jp/ja/individual/about/insight/column/article/column105.html
[4] https://www.tokiomarine-nichido.co.jp/world/guide/life/nenkin.html
[5] https://www.nanairolife.co.jp/hoken/personal-pension-insurance-nonrecommendation/
[6] https://www3.nhk.or.jp/news/special/sakusakukeizai/20180124/21/
[7] https://www.meijiyasuda.co.jp/find2/light/knowledge/list/3.html
[8] https://www.boj.or.jp/about/press/koen_2014/ko140320a.htm
[9] https://www.kumamoto-kyosai.or.jp/sp/knowledge/selection/lifestage06.html
[10] https://life.insweb.co.jp/nenkin/taishokukin.html
[11] https://www.boj.or.jp/mopo/outline/target.htm
[12] https://media.moneyforward.com/articles/8627
[13] https://mainichi.jp/articles/20240312/k00/00m/020/129000c
[14] https://www.yokohamashimin-kyosai.or.jp/useful/2024/09/retirement-funds-lnsurance.php
≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫
~Continuation from the previous discussion~
【Seven Risks of Managing Retirement Funds with a Private Annuity Insurance (Continued)】
Risk (6): Inflation Risk
Currently, the Japanese government has set an inflation target of 2% per year.
This means that if your investment yields less than 2% annually,
the real value of your money could diminish over time.
Even if your insurance policy yields a 1% return,
if inflation is at 2%,
the real value of your money would be decreasing by about 1% every year.
Unless you achieve a return higher than the inflation rate,
the balance in your account may stay the same,
but the prices of goods and services will keep rising.
In other words, something you could buy for 100 yen today
may cost more than 100 yen in the future,
leading to a decline in the actual purchasing power of your money.
If inflation continues to rise,
you will need to invest at a return rate higher than inflation;
otherwise, the real value of your money will keep shrinking.
Thus, it’s important to consider:
– Will inflation continue?
– Or will the economy shift toward deflation?
Keep in mind that the government is aiming for a 2% inflation rate.
Inflation is indeed progressing.
—
Risk (7): Longevity Risk
In this era often referred to as the “100-year life,”
what happens if your funds run out by the age of 80?
Currently, the average life expectancy is:
– Men: about 81 years
– Women: about 87 years
If you live up to 100 years,
and public pension benefits alone are insufficient,
you will need to have other financial preparations.
Private annuity insurance typically offers a fixed-term annuity,
meaning payments are only guaranteed for a set period.
Thus, private annuity insurance does not effectively address the risk of outliving your resources.
—
This wraps up the discussion on
the seven risks of managing retirement funds with private annuity insurance.
—
Summary of the Seven Risks:
– Risk (1) Principal Risk → None
– Risk (2) Foreign Exchange Risk → None
– Risk (3) Tax Risk → None
– Risk (4) Interest Rate Risk → Present
– Risk (5) Liquidity Risk → Present
– Risk (6) Inflation Risk → Present
– Risk (7) Longevity Risk → Present (Not addressed)
—
The return on this annuity insurance,
which we will start calculating from now on,
is based on accepting all these seven risks.
Even though future interest rates may rise,
this plan assumes operation under current low rates.
Additionally, while you will receive periodic payments,
your funds will be tied up for 20 years,
and the product is vulnerable to inflation.
The key question is:
Will the returns be worth taking on these risks?
Next, we will move on to the calculations.
Don’t worry—once we break down the numbers one by one,
it won’t be too difficult. Let’s work through it together!
Special Thanks OpenAI and Perplexity AI, Inc
