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「別に安くはならない｜低金利時代の真実：繰り上げ返済のリアル」
〜前回のつづき〜
●こんなに返したのに、これしか減らないの？〜繰り上げ返済の“幻想”にご注意を〜
なぜ繰り上げ返済をオススメしないのか？
（1）得する金額が少ない
繰り上げ返済をしても
得する金額はたかが知れてます。
例えば
3000万円を35年金利1%で
ローンを組んでいる場合
10年後に
500万円繰り上げ返済したら
いくらぐらい得するのか？
ピンと来ますか？
なかなかこういう計算は
難しいと思いますけど
を使って計算してみると結果は・・・
要は
500万円ぐらいを
繰り上げ返済したとしても
総額120万円ぐらいしか
安くならないんですよ。
35,567,700-34,348,131＝1,219,569
総額で払う金額というのが
120万円ぐらいしか変わらない
という事です。
500万円も
繰上げ返済したんだったら
感覚的には
という気になるじゃないですか。
でもそんなに安くならない。
そんなにメリットが無い。
理由はなぜかと言うと
『低金利』だからです。
繰り上げ返済というのは
何が得するかと言うと
早く返した分の
500万円に対する金利分だけ
なんですよね。
500万円早く返すから
この分に対して金利がかからなくなる
という事なんです。
もっと小さい数字で言うと
1000万円借りてて
100万円早く返したとする。
そうすると
得するのは返した100万円の金利分
1%分＝1万円だけなんです。
借りた元本は
いずれにしても返さなくてはいけないので
別に安くはならないという事です。
早く返したからと言って
別に元本は安くならないですよね？
誰でも早く返して
余分な金利は払いたくない訳ですよ。
借金を抱えてて
金利を沢山払ってると思うと
少しでも早く返して
余計な金利を払いたくないと思うのが
心情だと思うんですけど
住宅ローンというのは
低金利なんですよね。
だから繰り上げ返済をしても
あまり支払う総額は変わらない。
もともと金利が安いので
元本以外に払ってる金額というのは
もちろん
・金額が大きい
・期間が長い
ということもあり
大きい金額にはなってるんだけど
それでもやはり
低金利だという事実があります。
だから
一部を繰り上げ返済したぐらいだったら
あまり支払う金額の総額というのは
変わらないという事です。
〜〜〜つづく〜〜〜
Special Thanks college president Ryo.
●おまけ
≪≪perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫
住宅ローンの繰り上げ返済は、「たくさん返したのに思ったほど総支払額が減らない」と感じることが多いです。
その理由は、現在の住宅ローンが低金利であるためです。例えば、3,000万円を35年・金利1％で借りて10年後に500万円を繰り上げ返済しても、総支払額は約120万円しか減りません。
繰り上げ返済で得するのは、早く返した分の金利だけであり、元本自体は必ず返済しなければならないためです。
低金利ローンでは、繰り上げ返済による利息軽減効果が小さく、返済総額の大幅な減少は期待できません。
手元資金の減少や住宅ローン控除の減額なども考慮し、繰り上げ返済は慎重に判断することが大切です。
Citations:
[1] https://www.resonabank.co.jp/kojin/column/jutaku/column_0003.html
[2] https://www.sbishinseibank.co.jp/retail/housing/column/vol24.html
[3] https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/home-loan/column/26/
[4] https://www.ie-miru.jp/articles/230
[5] https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/column/034/index.html
[6] https://www.zenginkyo.or.jp/article/life/myhome/4376/
≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫
~Continuation from the previous post~
【I paid back this much, and that’s all I saved?” — Beware the illusion of early mortgage repayment】
—
Why we don’t recommend making early repayments on your mortgage:
—
(1) The savings are surprisingly small
Even if you make an early repayment (also known as a lump-sum prepayment),
the amount you save is actually quite limited.
For example, let’s say you have a mortgage of 30 million yen
with a 35-year term and 1% interest rate.
What happens if, 10 years later, you make an early repayment of 5 million yen?
Can you guess how much you’d save?
It’s not an easy calculation to do in your head,
but if you use the SMBC Partial Prepayment Simulation, here’s what you’ll find:
—
In short, even if you repay about 5 million yen early,
you’ll only save around 1.2 million yen in total interest.
> 35,567,700 − 34,348,131 = 1,219,569 yen
So despite repaying 5 million yen,
your total repayment amount only goes down by about 1.2 million yen.
—
Emotionally, you might feel like:
> “Shouldn’t the total drop a lot more if I repay this much?”
But the actual reduction is minimal.
There just isn’t that much of a financial advantage.
Why? Because we’re in a low interest rate environment.
—
With early repayment, the only thing you save is:
the interest on the portion you repay early.
In this case, 5 million yen is repaid earlier,
so you stop accruing interest on that amount. That’s it.
To make it even simpler:
If you borrowed 10 million yen and repaid 1 million yen early,
you’d only save 1% of that — which is just 10,000 yen.
—
The principal itself doesn’t change.
Whether you repay early or not, you still owe the full principal.
Paying early doesn’t mean you owe less — just that you owe it sooner.
Everyone wants to get rid of debt quickly
to avoid paying unnecessary interest.
That’s a very natural feeling.
But with home loans in Japan, interest rates are already very low.
So even if you make early repayments,
your total repayment amount won’t change much.
—
Yes, you’re paying a large amount over a long period,
so in absolute numbers it may still seem big,
but that’s just the nature of long-term loans.
Still, the fact remains:
low interest rates mean the savings from early repayment are minimal.
So unless you’re repaying a large portion of the loan,
early repayment doesn’t significantly reduce the total amount you’ll pay.
Special Thanks OpenAI and Perplexity AI, Inc
