「混ぜるな危険！！｜保険は保険、投資は投資！健康保険で安心の未来へ！」
今日は【貯める力】
医療保険は必要か！？
の追加解説をしたいと思います。
●“備え”はすでに整っている～民間医療保険に頼らないという選択～
昨日までのお話で
医療保険は不要であると
言いました。
医療保険に入らなくても
日本人であれば既にあなたは
世界最強の保険に入っている。
その名も
『健康保険』。
日本人の皆さんは
健康保険に入っていて
しかもその中に
『高額療養費制度』というものが
付いてます。
例えば
月給30万円の人の場合
入院して
月額の自己負担の医療費が
何百万円掛かったとしても
月額自己負担の上限は
大体10万円ぐらい見ておけば
大丈夫です。
それ以上は掛かりません。
民間の医療保険というのは不要
というお話しをしました。
つまり日本人であればすでに
世界最強の保険に入っていて
高額療養費制度が適用されます。
●“突然ゼロ”にならない社会～日本には収入を支える制度がある～
日本のサラリーマンには
・傷病手当金（しょうびょうてあてきん）
・休業保証給付（きゅうぎょうほしょうきゅうふ）
という制度もあります。
『傷病手当金』とは
どういう制度かというと
仕事と関係ない
病気や怪我で仕事を
3日以上休んだ場合
4日目から最長1年6ヶ月
平均給与の２／３が
支給されます。
また『休業補償給付』とは
仕事中に
怪我をしたり
病気になったとき
給料の約8割（80％）くらい
働けなくなった分のお金を
国がサポートしてくれる制度です。
だから
働けなくなったからと言って
突然全く収入が
途絶える訳ではないんです。
●医療保険に頼らない～賢い人は“現金”で備える～
民間の医療保険は
非常に使い勝手が悪いんですよ。
例えば
保険商品にもよりますが
入院・手術を伴わない通院というのは
保険金が支払われなかったり
疾患の定義が微妙に異なったり。
そういう事があるから
民間の医療保険は不要だと
ずっと言っています。
それよりも
最低限の貯金をすることで
対策するほうが得策です。
前提条件として
数字と感情は分けて考えましょう。
一緒に考えると議論が進みません。
感情をいれてはいけないのではなく
最初は自己判断でやればいいのだが
話が全く前に進まないので
感情は一旦置いておきましょう。
数字は数字、感情は感情ということで。
●“保険”という言葉があなたを油断させる～賢い人は中身を知っている～
保険とは一体何か？
（1）掛け捨て保険
不幸の宝くじです。
自分が病気になるか
タヒぬかのギャンブルであると
考えます。
（2）貯蓄型保険
ボッタクリ投資信託です。
非常に手数料が高額な
投資信託を買っています。
貯蓄型保険だが
保証もついてるものは
（1）と（2）がセットになったものです。
・掛け捨て保険
・手数料の高い投資信託
というのがセットになったものです。
そこをまずご理解ください。
●保険で病気は治らない～治るのは“お金の不安”だけ～
なぜ保険に入るのか？
これもやはり確認しておきましょう。
保険の目的は何でしたでしょうか？
保険はそもそも何で入るんですか？
いざという時に
生活に困窮しないために
必要だから
入るんじゃないでしょうか？
これが『安心』なんだと思います。
要はお金に困らないため。
保険に入っていれば
さも病気が治るかのように
語る人が稀にいらっしゃいます。
保険に入っていたからと言って
病気が治る訳ではありません。
等のご意見が有るかと思いますが
確かに受けられます。
しかし病気は治りません。
まずここを理解しておいて下さい。
保険＝お金が貰えるんです。
とおっしゃる方もいますが
保険の目的は
お金を増やす為に
入るんでしたっけ？
ここをまず確認したい。
お金を増やすのであれば
投資でOKです。
・保険は保険
・投資は投資
混ぜるな危険！！
一緒にしないというのが
大事です。
保険なのであれば保険でいいし
お金を増やすのであれば
保険では効率的が悪い。
投資でいいのです。
保険と投資は一緒にしない。
まずは
目的を確認してください。
保険に入る目的は
そもそも何でしたでしょうか？
前提条件を確認したい。
前提条件によって違います。
そこが決まらないと話が進まない。
色んな話をする中で
・掛け捨て保険の話なのか
・貯蓄型保険の話なのか
全く話が違ってくるので
ここも確認したい。
貯蓄型保険であれば
私は全て不要だと考えます。
なぜかと言うと
手数料のバカ高い
投資信託を買っているだけだけで
わざわざそんな所で
買わなくてもいい。
保険であれば
保険として
投資信託であれば
投資信託として
買えばいいのであって
単体で買えば
いい商品もあるのに
わざわざ高い手数料を払って
投資信託を買わなくて
いいんじゃないかと。
保険に入っているつもりが
投資をしてた。
しかも
非常に効率の悪い投資をしていた。
なので私は
貯蓄型保険は不要だと考えます。
〜〜〜つづく〜〜〜
Special Thanks college president Ryo.
●おまけ
≪≪perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫
日本では公的な健康保険と高額療養費制度が整っており、医療費が高額になっても自己負担額には上限があります。
また、病気やケガで働けなくなった場合も「傷病手当金」や「休業補償給付」などの制度により、収入が突然ゼロになることはありません。
民間の医療保険は使い勝手が悪く、保険金が支払われないケースも多いため、最低限の貯金で備える方が合理的です。
保険は「安心」のために入るものですが、病気自体を治すものではありません。
また、貯蓄型保険は手数料が高く効率の悪い投資商品であり、保険と投資は分けて考えるべきです。
日本の公的制度を活用し、不要な民間保険には加入しないことが賢明です。
[1] https://www.shiruporuto.jp/public/document/container/kogakuiryohi/
[2] https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/juuyou/kougakuiryou/index.html
[3] https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/sb3030/r150/
[4] https://ngkntk-kenpo.or.jp/benefit_index/expensive_a
[5] https://www.ynk-kenpo.jp/member/benefit/expensive_a.html
[6] https://www.nikke-kenpo.jp/situation_02.jsp
[7] https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/cat320/sb3170/sbb31709/1945-268/
≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫
Today’s Topic: The Power to Save
Do You Really Need Private Medical Insurance?
—
【You’re Already Covered – Choosing Not to Rely on Private Health Insurance】
As we’ve discussed up to yesterday,
you don’t need private medical insurance.
Even if you’re not enrolled in any private plan,
if you’re a Japanese citizen,
you’re already part of the strongest health insurance system in the world —
That is: Japan’s National Health Insurance (NHI).
Everyone in Japan is enrolled in this system,
and it includes a feature called the High-Cost Medical Expense Benefit System.
For example, if you earn around ¥300,000 a month,
and you are hospitalized with medical costs of several million yen,
you only need to pay around ¥100,000 per month out-of-pocket.
Anything above that is covered.
This is why I say:
Private medical insurance is not necessary.
If you live in Japan, you are already covered by
the world’s strongest public health system,
and you are automatically eligible for the high-cost benefit.
—
In Japan, You Don’t Suddenly Lose All Income
Japanese salaried workers are also protected by systems like:
Sickness and Injury Allowance (Shōbyō Teatekin)
Compensation for Leave Due to Work Injury or Illness (Kyūgyō Hoshō Kyūfu)
Sickness and Injury Allowance applies when you take off more than 3 days due to a non-work-related illness or injury.
From the 4th day onward, for up to 1 year and 6 months,
you receive two-thirds of your average salary.
Compensation for Leave is for work-related injuries or illness.
In this case, you get around 80% of your usual salary as support from the government.
So even if you can’t work,
it’s not like your income suddenly drops to zero.
—
【Smart People Rely on Cash, Not Insurance
Private medical insurance tends to be very impractical.】
For example, depending on the policy,
if you’re only seeing a doctor and not hospitalized, you might receive no payout at all.
There are also ambiguous definitions of eligible diseases.
This is why I keep saying:
You don’t need private health insurance.
Instead, it’s smarter to have a minimum amount of savings set aside.
—
As a general rule:
Separate emotions from numbers.
Mixing them only clouds the discussion.
It’s not wrong to have emotions,
but at the beginning, make your decisions based on logic.
—
【The Word “Insurance” Makes People Overconfident – Know What’s Inside】
Let’s clarify what insurance really is:
1. Term Insurance (kakesute hoken):
Basically a lottery for misfortune.
You’re betting on whether you’ll get sick or die.
2. Savings-Type Insurance(chotiku-gata hoken):
This is just a rip-off investment fund with high fees.
Some savings-type insurance policies bundle these two:
Term insurance
High-fee investment product
So understand that clearly:
You’re not just buying insurance —
you’re often buying an expensive, inefficient financial product.
—
【Insurance Doesn’t Cure Illness – It Only Eases Financial Worry】
Why do people buy insurance in the first place?
To avoid financial hardship when the unexpected happens.
In other words:
To feel secure.
Insurance doesn’t cure your disease.
It provides money, nothing more.
You might hear:
> “But what about advanced medical treatment coverage!?”
Yes, such treatments may be covered.
But still — they don’t guarantee recovery.
Understand this point:
Insurance = Money. That’s it.
You may think:
> “Hey, I got more money out of it!”
But let’s stop and ask:
Was that the point of buying insurance in the first place?
If your goal is to grow your money,
you should be investing, not buying insurance.
—
Insurance is for protection.
Investment is for growth.
Do NOT mix the two.
That’s dangerous.
If you want protection, get insurance.
If you want to grow your wealth, go invest.
—
First, Clarify Your Purpose
Before you get into details, ask yourself:
Why am I buying this insurance?
Your decision will vary depending on that purpose.
And unless you’re clear on that, you can’t have a proper conversation.
Are we talking about:
Term insurance, or
Savings-type insurance?
These are two completely different discussions.
In the case of savings-type insurance,
I personally believe it is entirely unnecessary.
Why?
Because you’re essentially just buying
a terrible, overpriced investment fund.
You don’t need to buy it through insurance companies.
If you want insurance, buy just insurance.
If you want an investment, buy a proper investment fund separately.
There are good standalone investment products.
You don’t need to pay high fees unnecessarily.
Many people think they’ve bought insurance,
but what they’ve really bought is a bad investment —
and a very inefficient one at that.
That’s why I say:
Savings-type insurance is not worth it.
Special Thanks OpenAI and Perplexity AI, Inc
