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「国が後押ししているから｜借金なのに正義扱い、住宅ローンの闇」

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●前回のおさらい

住宅ローンだけが「借金なのに許容される」という不思議な現象があります。通常、借金は危険で避けるべきものとされるのに、住宅ローンになると「いいね」「すごい！」と肯定的に受け入れられる。

この違いの最大の理由は「みんながやっているから」。社会的な同調圧力が強く働き、借金の本質が見えにくくなっているのです。サラ金やリボ払いなら心配されるのに、住宅ローンなら祝福される。この文化の根底には「家を持つこと＝成功・安定」という古い価値観があり、それが今も世間に残っている。

本来どんな借金もリスクを伴う行為である以上、「空気」に流されず冷静に判断することが重要だといえます。

●住宅ローンを組むのが普通になった理由（つづき）

「家を買え！」

 

これは多くの人が親世代から

一度は言われたことがある

言葉ではないでしょうか。

 

さらに周りを見れば

友人が立派な戸建てや

マンションを購入し

 

少し羨ましい気持ちに

なることもあるはずです。

 

一方で

ファイナンシャルプランナーに

相談すれば

 

・繰り上げ返済
・借り換え

 

といった

アドバイスはもらえても

 

そもそも

住宅ローンを組むこと自体を

否定されるケースはほとんどありません。

 

確かに住宅ローンの金利は低く

消費者金融やリボ払いと比べれば

圧倒的に有利です。

 

とは言え借入れ

期間が長いので

 

金利の総支払額は

かなりのものになるんですね。

 

例えば

4,000万円を金利1.3%

35年で借りた場合

 

支払う利息は

約1,000万円にもなります。

 

金利が低いとはいえ

長期間にわたることで

 

総支払額は

決して小さくありません。

 

ここで疑問が生まれます。

 

なぜこれほど

大きな負担になる可能性があるのに

 

住宅ローンに対する『抵抗感』は

こんなにも低いのでしょうか？

 

結論から言うと

国が住宅ローンを後押ししているから

ですね。

 

国が借金推奨税制を

作っているんですよ。

 

（※ちなみにこの

借金推奨税制というのは

私の造語です。）

 

世の中では

『住宅ローン減税』と

呼ばれている制度があります。

 

聞いた事が

有るのではないでしょうか？

 

住宅ローンの残高に応じて

税金が軽減される仕組みですね。

 

国民としては

住宅ローンを

悪く思わないのは当然で

 

例えば

年末時点で4,000万円の

ローン残高がある場合

 

年末に4千万円借金が有ると

その1%にあたる最大40万円が

 

・所得税
・住民税

 

から控除されるんですね。

 

しかもこの制度は

最大13年間も続きます。

 

控除期間がなんと13年も有るので

節税効果はめちゃくちゃ大きいんですよ。

 

ここで少し

視点を変えてみましょう。

 

ちょっと

考えてみて欲しい。

 

もしあなたが

 

・消費者金融
・リボ払い

 

で借金をしたとして

税金が優遇されることはありますか？

 

無いですよね？

 

当然ながら

そんな制度は存在しません。

 

借りたら

税金キャッシュバックなんて話

現実にはあり得ないですよね。

 

（出典：楽天）

 

闇金ウシジマ君から

 

「10万円借りたら所得税

　1万円キャッシュバックしまーす！」

 

みたいな。

 

そんな税金の制度は

ありえないですよね。

 

実は税制には

明確な意図があります。

 

つまり

国が税金を優遇する時というのは

その行為を推奨する時なんですね。

 

国は望ましい行動を促すために

税金を使います。

 

例えば

 

・研究開発税制

・所得拡大促進税制

・NISA

 

これらには

 

「もっと積極的に研究をやってほしい」

 

とか

 

「もっと積極的に賃上げをやってほしい」

 

とか

 

「もっと積極的に投資をやってほしい」

 

とか

こういう意図が有るという事です。

 

国がやってほしいことには

減税というインセンティブが

用意されます。

 

国は税金を使って

国民をコントロールしようと

するんですね。

 

みんなにやってほしい事には

税金を安くして

 

みんなにやってほしくない事には

税金を高くする。

 

そういう仕組みになってます。

 

住宅ローン減税も

例外ではありません。

 

つまり国としては

 

「住宅を購入してほしい」
「長期ローンを組んでもらいたい」

 

というメッセージを

発しているわけです。

 

〜〜〜つづく〜〜〜

 

Special Thanks college president Ryo.

 

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●おまけ

≪≪perplexityちゃんによる文章まとめ≫≫

住宅ローンだけが「借金なのに肯定される」理由には、社会の同調圧力と国の政策的な後押しがある。

日本では「家を持つこと＝安定・成功」という価値観が根強く、多くの人が当たり前のように住宅ローンを組む。しかし、金利が低くても返済期間が長いため、総支払額は決して小さくない。にもかかわらず抵抗感が薄いのは、国が住宅ローン減税という優遇制度を設けているからだ。年末のローン残高の１％が最大１３年間、所得税や住民税から控除される仕組みで、実質的に「借金を推奨する税制」といえる。

そもそも税制は国のメッセージであり、減税は「望ましい行動」を促すための手段だ。ＮＩＳＡや研究開発税制がそれにあたるように、住宅ローン減税も「家を買って長期的にローンを組んでほしい」という国の意図が反映されている。

Citations:
[1]https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_tk2_000017.html
[2]https://cigs.canon/article/20190301_5623.html
[3]https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/column/011/index.html
[4]https://www.johnsonhome.co.jp/column/house/zouyozei
[5]https://www.jibunbank.co.jp/column/article/00472/

 

≪≪Chat-GPTくんによる英訳≫≫

【Recap from Last Time】

There’s a strange phenomenon where only home loans are “acceptable” despite being debt.

Normally, debt is seen as something risky—something to avoid.
Yet when it comes to a mortgage, people respond with things like “Nice!” or “That’s impressive!”

Why the difference?

The biggest reason is simple: “because everyone is doing it.”

Strong social pressure makes it harder to see the true nature of debt.
If it’s consumer loans or credit card revolving payments, people worry.
But if it’s a mortgage, people celebrate.

At the root of this culture lies an old belief:
“Owning a home = success and stability.”
And that mindset still lingers in society today.

But in reality, any form of debt carries risk.
That’s why it’s important to make calm, rational decisions—without being swept along by social norms.

—

【Why Getting a Mortgage Became “Normal” (Continued)】

Why have mortgages become so “standard”?

Let’s break it down through the lens of taxation.

“Buy a house!”

This is something many people have probably heard at least once from their parents’ generation.

And when you look around, you see friends buying beautiful houses or condos…
It’s natural to feel a bit envious.

At the same time, if you consult a financial planner, you’ll get advice like:

Make early repayments
Refinance your loan

But rarely will anyone tell you that taking out a mortgage itself is a bad idea.

—

～Are Mortgages Really “Safe Debt”?～

It’s true that mortgage interest rates are low.
Compared to consumer loans or revolving credit, they are overwhelmingly favorable.

However, there’s one key factor people tend to overlook:
the length of the loan term.

For example:

If you borrow 40 million yen at 1.3% interest over 35 years,
the total interest paid comes to around 10 million yen.

Even with low interest rates,
the long repayment period means the total cost is far from small.

—

～So Why Are Mortgages Viewed Positively?～

This raises an important question:

Why is there so little resistance to mortgages,
even though they can become such a heavy financial burden?

The answer is simple:

Because the government actively supports them.

In fact, the government has created a system that effectively encourages borrowing.

(“Pro-debt tax policy” is my own term, by the way.)

—

～Mortgage Tax Deductions = A System That Encourages Debt～

There’s a system commonly known as the mortgage tax deduction.

You’ve probably heard of it.

It’s a mechanism where your taxes are reduced based on your outstanding mortgage balance.

For example:

If you still owe 40 million yen at the end of the year,
you can receive a deduction of up to 1% (400,000 yen) from:

Income tax
Resident tax

And this benefit continues for up to 13 years.

That’s a massive tax-saving effect.

—

～Why Is Debt Being Rewarded?～

Now, let’s shift perspectives for a moment.

Think about this:

If you borrowed money through:

Consumer finance
Credit card revolving payments

Would you get tax benefits?

Of course not.

There’s no such thing as
“Borrow money and get a tax cashback.”

That would be absurd.

Like some fictional scenario:

“Borrow 100,000 yen and get 10,000 yen back on your income tax!”

That kind of system simply doesn’t exist.

—

～Tax Policy Is a Message from the Government～

Tax systems are not neutral—they have clear intentions.

When the government provides tax incentives,
it’s because they want to encourage that behavior.

For example:

R&D tax credits → encourage more research
Wage growth incentives → encourage higher salaries
NISA → encourage investment

Each of these carries a message:

“Invest more in innovation”
“Increase wages”
“Participate in investing”

In other words,
tax policy is a tool to guide public behavior.

The government lowers taxes on what it wants people to do,
and raises taxes on what it doesn’t.

—

～Mortgages Follow the Same Logic～

Mortgage tax deductions are no exception.

In essence, the government is sending this message:

“We want people to buy homes”
“We want people to take long-term loans”

That’s the underlying structure.

 

Special Thanks OpenAI and Perplexity AI, Inc